개인신용대출 금리 비교 2026: 신용평점 구간별 은행 금리

내 평점 구간의 열만 본다

개인신용대출 공시는 상품별 단일 금리가 아니라 신용평점 구간별 평균금리로 나옵니다. 평균금리 열만 보고 상품을 고르면 어긋나기 쉽습니다. 내 신용평점이 속한 구간의 금리를 직접 비교해야 합니다. 신용평점은 토스, 카카오페이, 나이스지키미, 올크레딧 등에서 무료로 확인할 수 있으며 KCB와 NICE 점수가 다를 수 있습니다. 표의 CB 열이 그 상품의 금리 산정에 쓰인 평가사이므로, 같은 평가사 점수로 비교하는 것이 정확합니다.

취급 실적이 없는 구간은 비어 있다

공시 금리는 해당 금융회사가 전월에 실제로 취급한 대출의 평균이라, 취급 건이 없는 구간은 값이 비어 있습니다. 표에서 내 구간이 비어 있다면 그 금융회사가 해당 신용 구간을 사실상 취급하지 않는다는 신호로 읽을 수 있습니다. 반대로 상위 구간만 채워져 있고 하위가 비어 있는 상품은 심사 문턱이 높다는 뜻입니다. 승인 가능성을 가늠할 때 금리 숫자만큼이나 유용한 정보입니다.

한도대출과 건별대출을 구분한다

마이너스통장으로 불리는 한도대출은 약정 한도 중 실제로 쓴 금액에만 이자가 붙습니다. 건별대출은 약정 금액 전액이 나가고 그 전체에 이자가 붙습니다. 금리는 보통 한도대출이 조금 더 높은데, 은행이 미사용 한도까지 준비해 두어야 하기 때문입니다. 쓸 시점이 흩어져 있으면 한도대출이 유리하지만, DSR을 계산할 때는 실제 사용액이 아니라 약정 한도 전액이 부채로 잡힌다는 점을 기억해야 합니다. 주담대를 앞두고 있다면 쓰지 않는 마이너스통장은 해지하는 편이 낫습니다.

가산금리와 우대금리 구조

신용대출 금리는 기준금리에 신용 리스크와 업무원가를 반영한 가산금리를 더하고, 거래 실적에 따른 우대금리를 빼서 정해집니다. 급여이체, 카드 실적, 자동이체, 청약저축 보유 같은 항목이 우대에 들어가며 합쳐서 0.3~1%p 정도 낮아집니다. 같은 은행에 주거래를 몰아두면 신용대출 금리에서 체감 효과가 큽니다. 다만 우대 조건은 대출 기간 내내 유지해야 하고, 연장 시점에 다시 산정된다는 점을 감안하세요.

여러 곳을 알아볼 때 주의할 것

짧은 기간에 여러 금융회사에 대출을 신청하면 조회 이력이 쌓여 평점에 불리하게 작용할 수 있습니다. 여러 곳의 조건을 보고 싶다면 한 번 조회로 여러 금융회사 결과를 받아오는 대출비교 서비스를 쓰는 편이 안전합니다. 또 대환대출 인프라를 이용하면 기존 신용대출을 더 낮은 금리로 갈아탈 수 있으며, 신용대출은 대체로 중도상환수수료가 없거나 낮아 주담대보다 갈아타기 부담이 작습니다.