버팀목 전세자금대출 2026, 일반·청년·신혼 금리와 한도표

• 2026년 9월 기준 버팀목 전세자금대출 금리는 일반 연 2.5~3.5%, 청년전용 연 2.2~3.3%, 신혼부부전용 연 1.9~3.3%이며, 지방 주택은 모두 0.2%p 낮습니다.
• 호당 한도는 일반 수도권 1억2,000만원·지방 8,000만원, 청년전용 1억5,000만원(만 25세 미만 단독세대주 1억2,000만원), 신혼부부 수도권 2억5,000만원·지방 1억6,000만원이고, 보증금의 70%(일반) 또는 80%(청년·신혼) 가운데 작은 금액까지 나옵니다.
• 2025년 6월 28일 이후 계약분부터 청년 한도는 2억원에서 1억5,000만원, 신혼부부는 수도권 3억원에서 2억5,000만원으로 줄었고 일반 가구 한도는 그대로입니다.

주택도시기금 버팀목 전세자금은 크게 일반 버팀목, 청년전용 버팀목, 신혼부부전용 전세자금으로 나뉩니다. 세 상품 모두 무주택 세대주, 순자산 3억4,500만원 이하(2026년도 기준, 소득 3분위 평균), 전용 85㎡ 이하 주택, 임차보증금 5% 이상 지급이 공통 요건입니다. 차이는 소득 한도, 보증금 상한, 호당 한도, 대출 비율에서 납니다. 아래는 2026년 9월 28일 주택도시기금 포털 상품 안내를 정리한 표입니다.

청년은 만 34세까지가 원칙이지만 중소·중견기업 재직자나 청년 창업 지원을 받는 사람은 병역 복무기간만큼 최대 만 39세까지 연장됩니다. 만 25세 미만 단독세대주는 전용 60㎡ 이하 주택만 가능합니다. 내 조건에서 어느 상품이 되고 한도가 얼마인지는 정책대출 자격·한도 계산기에서 버팀목을 선택하면 바로 나옵니다.

일반 버팀목은 부부합산 연소득과 임차보증금 규모 두 가지로 금리가 정해지는 국토교통부 고시 변동금리입니다. 보증금이 클수록 0.1%p씩 올라가는 구조라, 같은 소득이라도 보증금 1억원을 넘기면 금리가 한 단계 높아집니다. 아래는 2026년 9월 28일 기금 포털 금리 값을 직접 조회한 결과입니다.

6,000만원 초과 구간은 신혼가구처럼 소득 요건이 완화된 경우에만 해당합니다. 우대금리는 기본 우대 가운데 하나(연소득 4,000만원 이하 기초생활수급·차상위 1.0%p, 연소득 5,000만원 이하 한부모 1.0%p, 장애인·다문화·노인부양·고령자 0.2%p, 다자녀 0.7%p·2자녀 0.5%p·1자녀 0.3%p)와 추가 우대(주거안정 월세대출 성실납부 0.2%p, 전자계약 0.1%p, 신청액이 산정 한도의 30% 이하 0.2%p)를 합칩니다. 합계 상한은 0.5%p(기초수급·차상위·한부모 1.0%p, 다자녀 0.7%p)이고 최종금리 하한은 연 1.0%입니다. 자녀 우대는 2025년 3월 24일 신규 접수분부터 자녀 1명당 4년, 최대 12년입니다.

청년전용 버팀목은 보증금 3억원 이하 주택이면 보증금 구간과 관계없이 소득 구간만으로 금리가 정해집니다. 일반 버팀목보다 소득 구간별로 0.3~0.5%p 낮고, 대출 비율도 보증금의 80%로 일반(70%)보다 높습니다.

청년전용에만 있는 추가 우대도 챙길 만합니다. 만 25세 미만 단독세대주(60㎡ 이하, 보증금 3억원 이하, 대출금 1억2,000만원 이하)는 연 0.3%p, 중소·중견기업 재직 청년이나 청년 창업 지원을 받는 사람은 연 0.3%p를 대출실행일부터 최대 4년 동안 추가로 받습니다. 다만 우대 합계 상한 0.5%p는 똑같이 적용됩니다.

한도는 2025년 6월 28일 이후 계약분부터 2억원에서 1억5,000만원으로 줄었고, 만 25세 미만 단독세대주는 1억5,000만원에서 1억2,000만원으로 낮아졌습니다. 그 전에 계약한 건은 종전 한도가 적용됩니다. 보증금 2억원 전세라면 80%인 1억6,000만원이 아니라 호당 한도 1억5,000만원까지만 나옵니다.

담보 방식도 한도에 영향을 줍니다. HUG 전세금안심대출보증이나 HF 전세자금보증을 쓰면 각 보증기관 규정에 따라 한도가 정해지고, LH·SH 등 채권양도협약기관 주택이면 반환채권양도 방식으로 연간인정소득에서 본인 부채의 25%와 기존 기금 전세대출 잔액을 뺀 금액이 상한이 됩니다. 연간인정소득은 소득이 없거나 1,500만원 이하면 4,500만원, 1,500만원 초과 2,000만원 이하는 연소득의 3.5배, 2,000만원 초과는 4배로 계산합니다. 재직 1년 미만이면 한도가 2,000만원 이하로 제한될 수 있다는 점도 사회초년생이 자주 놓치는 부분입니다.

신혼부부전용 전세자금은 보증금 구간이 네 단계(5,000만원 이하, 1억원 이하, 1억5,000만원 이하, 1억5,000만원 초과)로 나뉘어 버팀목 가운데 금리가 가장 낮습니다. 혼인기간은 혼인관계증명서상 현재 배우자와의 혼인 7년 이내이며, 3개월 이내 결혼 예정인 예비부부도 신청할 수 있습니다.

한도는 수도권 2억5,000만원, 지방 1억6,000만원으로 2025년 6월 대책 전(수도권 3억원, 지방 2억원)보다 각각 5,000만원·4,000만원 줄었습니다. 신혼부부 우대는 자녀 우대(다자녀 0.7%p, 2자녀 0.5%p, 1자녀 0.3%p)와 전자계약 0.1%p, 신청액 30% 이하 0.2%p로 구성됩니다. 출산 2년 이내 가구라면 별도 상품인 신생아 특례 버팀목(한도 2억4,000만원)이 더 유리할 수 있어 신생아특례대출 정리와 함께 비교하는 것이 좋습니다.

실제 대출액은 호당 한도와 보증금 × 대출비율 중 작은 금액입니다. 아래 표는 수도권, 부부합산 연소득 4,000만원, 우대금리 없음을 가정해 세 상품의 한도와 월 이자를 직접 계산한 결과입니다. 버팀목은 만기일시상환이 기본이라 매달 이자만 냅니다.

대출액 = min(호당 한도, 임차보증금 × 대출비율) · 월 이자 = 대출액 × 연 금리 ÷ 12

일반 버팀목은 보증금이 1억7,143만원을 넘으면 한도 1억2,000만원에 막혀 더 받을 수 없고, 청년은 1억8,750만원, 신혼 수도권은 3억1,250만원이 그 경계입니다. 지방이라면 금리가 0.2%p씩 낮아 보증금 2억원 청년 대출의 월 이자는 287,500원이 됩니다. 2년 동안 내는 이자로 환산하면 청년 1억5,000만원(연 2.5%)은 750만원, 신혼 1억6,000만원(연 2.5%)은 800만원, 일반 1억2,000만원(연 2.9%)은 696만원입니다. 표는 기금 기준 한도이며, 실제로는 HUG 전세금안심대출보증이나 HF 전세자금보증의 보증 한도, 채권양도 방식이면 연간인정소득 기준이 추가로 적용돼 더 낮아질 수 있습니다.

대출을 받고 남은 보증금을 월세로 돌리는 편이 나은지 비교하려면 전월세 전환 계산기를, 보증금을 지키기 위한 보증보험 비용은 전세보증보험 계산기를 함께 보면 됩니다.

1. 신청 시기: 임대차계약서상 잔금일과 전입일 중 빠른 날부터 3개월 이내. 계약 갱신은 갱신일부터 3개월 이내입니다. 기금 대출과 별도로 HUG·HF 보증도 기한 안에 신청해야 합니다.
2. 대출 기간: 2년 이내이며 임차 종료일을 넘을 수 없습니다. 연장해 최장 10년까지 쓸 수 있고, 10년 이후에는 미성년 자녀 1명당 2년씩 최장 20년까지 늘어납니다. HUG 보증서 담보는 최대 2년 1개월 단위입니다.
3. 상환: 일시상환 또는 혼합상환이고 중도상환수수료가 없습니다. 목돈이 생기면 부담 없이 먼저 갚을 수 있습니다.
4. 제한: 대출 후 주택을 취득하면 상환해야 하고, 공공임대주택 입주 중이면 신청할 수 없습니다. 은행 전세대출이나 주택담보대출을 쓰고 있어도 불가합니다.
5. 신청 경로: 기금e든든 비대면 신청 후 수탁은행 방문, 또는 우리·KB국민·IBK기업·NH농협·신한·하나은행 등 수탁은행 창구입니다.

연장 시점에는 소득과 자산을 다시 심사하므로 소득이 요건을 넘으면 금리가 가산될 수 있습니다. 전세 계약과 별개로 소득 수준이 낮다면 주거급여 계산기로 임차급여 대상인지도 확인해 볼 만합니다.

버팀목을 고를 때 대부분 금리표만 보지만, 실제로 가계에 영향을 주는 것은 호당 한도가 걸리는 보증금 수준입니다. 청년전용은 보증금 1억8,750만원까지는 80%를 그대로 받지만 그 위로는 한도 1억5,000만원에 막혀 자기 돈 비중이 빠르게 늘어납니다. 보증금 2억원 집이면 자기 자금 5,000만원, 3억원 집이면 1억5,000만원이 필요합니다.

또한 한도가 줄어든 뒤로는 보증금이 큰 집일수록 버팀목의 실익이 작아집니다. 수도권 보증금 3억원 전세를 청년전용으로 얻으면 대출은 절반인 1억5,000만원에 그치고, 나머지는 은행 전세대출(DSR과 보증비율 규제 적용)이나 저축으로 메워야 합니다. 반대로 보증금 1억5,000만원 이하 주택이라면 청년전용과 신혼부부전용의 금리 이점이 가장 크게 살아납니다.

우리는 버팀목을 쓸 가구라면 주택을 고르기 전에 한도가 막히는 보증금을 먼저 계산하고, 그 범위 안에서 집을 찾는 순서를 권합니다. 금리 0.1%p 차이는 1억5,000만원 대출에서 월 1만2,500원이지만, 한도를 넘는 보증금 5,000만원은 곧바로 현금 부담이기 때문입니다.

1. 상품 결정: 나이(만 34세 이하), 혼인기간(7년 이내), 출산 여부(2년 이내)로 청년·신혼·신생아 특례 중 해당 상품을 고릅니다.
2. 소득·자산 확인: 부부합산 소득 5,000만원(2자녀 6,000만원, 신혼 7,500만원) 이하, 순자산 3억4,500만원 이하인지 봅니다.
3. 보증금 경계 계산: 호당 한도 ÷ 대출비율로 한도가 막히는 보증금을 구하고 필요한 자기 자금을 적습니다.
4. 금리 구간 확인: 소득과 보증금 구간에서 기본금리를 찾고, 지방이면 0.2%p를 뺍니다.
5. 우대 정리: 자녀, 중소기업 재직, 25세 미만 단독세대주, 전자계약 등을 합쳐 상한 0.5%p 안에서 계산합니다.
6. 계약과 일정: 보증금 5% 이상을 지급하고, 잔금일·전입일 중 빠른 날부터 3개월 안에 대출과 보증을 함께 신청합니다.
7. 만기 관리: 2년마다 연장 심사가 있으므로 소득 변동과 계약 갱신일을 달력에 적어 둡니다.

이 글의 금리와 한도는 2026년 9월 28일 주택도시기금 포털 기준입니다. 정책대출 금리는 국토교통부 고시로 바뀌므로 계약 직전 기금 포털에서 한 번 더 확인해야 합니다.

Q. 청년 버팀목 전세대출 한도는 얼마인가요?

2025년 6월 28일 이후 계약분부터 호당 1억5,000만원이며, 만 25세 미만 단독세대주는 1억2,000만원입니다. 실제 대출액은 보증금의 80%와 이 한도 중 작은 금액이고 보증금은 3억원 이하여야 합니다.

Q. 버팀목 전세대출 금리는 2026년에 얼마인가요?

2026년 9월 기준 일반 버팀목은 연 2.5~3.5%, 청년전용은 연 2.2~3.3%, 신혼부부전용은 연 1.9~3.3%입니다. 지방 주택은 0.2%p 낮고 우대금리를 받으면 최저 연 1.0%까지 내려갈 수 있습니다.

Q. 버팀목 전세대출 소득 기준은 얼마인가요?

부부합산 연소득 5,000만원 이하가 기본이며 2자녀 이상 가구는 6,000만원, 신혼가구는 7,500만원 이하입니다. 순자산은 2026년도 기준 3억4,500만원 이하여야 합니다.

Q. 신혼부부 전세자금대출 한도는 얼마인가요?

신혼부부전용 전세자금은 수도권 2억5,000만원, 지방 1억6,000만원까지이며 보증금의 80% 이내입니다. 임차보증금은 수도권 4억원, 지방 3억원 이하여야 합니다.

Q. 버팀목 전세대출은 몇 년까지 쓸 수 있나요?

2년 단위로 연장해 최장 10년까지 이용할 수 있습니다. 10년 이후에는 미성년 자녀 1명당 2년씩 추가돼 최장 20년까지 가능하며 중도상환수수료는 없습니다.

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