디딤돌대출 조건·금리·한도 2026, 소득별 금리표 총정리

• 2026년 9월 기준 내집마련 디딤돌대출은 부부합산 연소득 6,000만원 이하(생애최초·2자녀 이상 7,000만원, 신혼가구 8,500만원), 순자산 5억1,100만원 이하 무주택 세대주가 평가액 5억원(신혼·2자녀 이상 6억원) 이하, 전용 85㎡ 이하 주택을 살 때 받을 수 있습니다.
• 기본금리는 소득 구간과 만기에 따라 연 2.85~4.15%(변동금리 기준)이고, 지방 주택은 0.2%p 낮으며, 우대금리는 최대 0.5%p(다자녀 0.7%p)까지만 빠지고 최저 연 1.5%가 하한입니다.
• 호당 한도는 2025년 6월 28일 이후 일반 2억원, 생애최초 2억4,000만원, 신혼·2자녀 이상 3억2,000만원으로 각각 5,000만~8,000만원 줄었고, 수도권 아파트는 최우선변제금(서울 5,500만원)을 빼는 방공제까지 적용돼 실제 한도가 더 낮아질 수 있습니다.

디딤돌대출(정식 명칭 내집마련디딤돌대출)은 주택도시기금이 재원인 정책 구입자금 대출입니다. 은행 주택담보대출과 달리 소득·자산·주택가격 요건 가운데 하나라도 넘으면 신청 자체가 막히므로, 금리보다 조건부터 대조하는 것이 순서입니다. 아래 내용은 2026년 9월 28일 주택도시기금 포털 상품 안내를 그대로 옮긴 것입니다.

• 세대주: 대출접수일 현재 민법상 성년인 세대주. 만 30세 미만 단독세대주는 원칙적으로 제외되고, 만 30세 이상 미혼 단독세대주는 전용 60㎡ 이하·평가액 3억원 이하 주택에 한해 1억5,000만원(생애최초 2억원)까지만 가능합니다.
• 무주택: 세대주를 포함한 세대원 전원이 무주택이어야 하며 분양권과 조합원 입주권도 주택으로 봅니다.
• 소득: 본인과 배우자 합산 연소득 6,000만원 이하. 생애최초 주택구입자·2자녀 이상 가구는 7,000만원, 혼인 7년 이내 신혼가구는 8,500만원 이하입니다.
• 자산: 부부합산 순자산 5억1,100만원 이하(2026년도 기준, 통계청 가계금융복지조사 소득 4분위 평균).
• 주택: 전용 85㎡ 이하(수도권 외 읍·면 100㎡ 이하), 평가액 5억원 이하. 신혼가구와 2자녀 이상 가구는 6억원 이하입니다.
• 중복대출 금지: 다른 기금대출이나 은행 주택담보대출을 쓰고 있으면 불가. 기금 전세자금대출은 실행일 당일 상환 조건으로 가능합니다.

소득은 근로자면 건강보험 자격득실확인서, 사업자면 사업자등록증으로 현재 직장과 사업을 확인한 뒤 산정합니다. 신청 시기는 소유권이전등기 전, 또는 등기 접수일로부터 3개월 이내입니다. 내 소득과 주택가격을 넣어 네 가지 정책 구입자금 가운데 어떤 상품이 되는지 한 번에 보려면 정책대출 자격·한도 계산기를 먼저 써 보는 것이 빠릅니다.

디딤돌대출 한도는 2025년 6월 27일 금융위원회 가계부채 관리 강화 방안에 따라 6월 28일부터 대상별로 일괄 축소됐습니다. 2026년 9월 기준 기금 포털 안내도 같은 한도를 적용하고 있으며, 그 이전에 매매계약을 체결한 건만 종전 한도가 인정됩니다. 2026년 들어 추가 축소는 확인되지 않았습니다.

같은 발표에서 수도권·규제지역 생애최초 LTV도 80%에서 70%로 낮아졌고 정책대출 전체 공급 계획은 25% 줄었습니다. 2025년 10월 15일 주택시장 안정화 대책으로 서울 전역과 경기 12곳이 규제지역이 됐지만, 금융위원회 FAQ 기준 디딤돌대출은 규제지역에서도 LTV 70%·DTI 60%와 위 호당한도가 그대로 유지됩니다. 은행 주택담보대출 LTV가 40%로 내려간 것과 비교하면 규제지역에서 디딤돌의 상대적 한도 우위는 오히려 커졌습니다.

신생아 특례 디딤돌대출은 조건과 금리 체계가 별도이므로 신생아특례대출 조건과 금리 정리에서 따로 확인하는 것이 좋습니다.

디딤돌대출 기본금리는 부부합산 연소득 구간과 대출 만기(10·15·20·30년)로 정해집니다. 아래 표는 2026년 9월 28일 주택도시기금 포털이 상품 페이지에 불러오는 금리 값을 직접 조회해 정리한 것이며, 국토교통부 고시 변동금리 기준입니다. 신혼부부전용 구입자금은 같은 소득 구간에서 0.3%p 낮은 별도 금리표(연 2.55~3.85%)를 씁니다.

표의 금리에 다음 조정이 더해지거나 빠집니다.

• 지방 소재 주택: 연 0.2%p 인하.
• 금리 방식 가산: 5년 단위 변동금리 0.1%p, 10년 고정 후 변동 0.2%p, 순수 고정금리 0.3%p 가산.
• 기본 우대(중복 불가, 하나만): 연소득 6,000만원 이하 한부모 0.5%p, 장애인·다문화 0.2%p, 신혼가구 0.2%p, 생애최초 0.2%p, 다자녀 0.7%p·2자녀 0.5%p·1자녀 0.3%p.
• 추가 우대(중복 가능): 청약통장 5년·60회 이상 0.3%p, 10년·120회 0.4%p, 15년·180회 0.5%p, 부동산 전자계약 0.1%p(2026년 12월 31일 신규 접수분까지), 신청액이 산정 한도의 30% 이하 0.1%p, 1년 뒤 원금 40% 이상 중도상환 0.2%p, 지방 준공 후 미분양 0.2%p.

최종금리 = 기본금리(소득·만기) − 지방 0.2%p + 금리방식 가산 − 우대금리(합계 최대 0.5%p, 다자녀 0.7%p), 하한 연 1.5%

우대를 여러 개 쌓아도 합계 0.5%p에서 잘린다는 점을 놓치기 쉽습니다. 생애최초 0.2%p에 청약통장 15년 0.5%p를 더하면 0.7%p지만 실제로는 0.5%p만 빠집니다. 또 신혼·생애최초·청약·전자계약 우대는 대출실행일로부터 최대 5년만 적용되고, 자녀 우대는 2025년 3월 24일 신규 접수분부터 자녀 1명당 5년씩 최대 15년입니다. 30년 만기라면 6년 차부터 금리가 기본금리로 돌아갈 수 있다는 뜻입니다.

호당 한도는 상한일 뿐이고 실제 금액은 ① 호당한도 ② 담보가치 기준 LTV 금액 ③ DTI 60% 중 가장 작은 값입니다. 기금 포털 산식은 대출금액 = (담보주택 평가액 × LTV) − 선순위채권 − 임대보증금 및 최우선변제소액임차보증금입니다. 마지막 항목이 흔히 말하는 방공제로, 2024년 12월 2일 신규 신청분부터 수도권 아파트는 방공제 면제가 중단돼 서울은 5,500만원, 과밀억제권역은 4,800만원이 한도에서 빠집니다(2024년 12월 시행 당시 최우선변제금 기준).

DTI는 생각보다 잘 걸리지 않습니다. 기존 대출이 없다고 보고 30년 원리금균등으로 역산하면, 연소득 3,000만원(연 3.45%)도 DTI 60% 한도가 약 3억3,600만원, 연소득 5,000만원(연 3.80%)은 약 5억3,700만원이라 호당한도 2억~3억2,000만원보다 큽니다. 결국 대부분 가구의 한도를 정하는 것은 호당한도와 LTV·방공제입니다.

서울 신혼가구 사례는 호당한도 3억2,000만원을 다 받을 것처럼 보이지만 방공제 때문에 2,500만원이 모자랍니다. 생애최초 LTV 80%는 지방 주택에만 남아 있고 수도권·규제지역은 70%입니다. 은행 대출을 더해 부족분을 메울 수 있는지는 스트레스 DSR로 따로 계산해야 하며, 방법은 스트레스 DSR 3단계 한도 계산과 주택담보대출 한도 계산기에서 볼 수 있습니다.

아래 표는 기금 포털 금리에 우대를 반영해 원리금균등분할상환으로 직접 계산한 월 상환액입니다. 우대금리가 5년 뒤 사라지는 효과는 넣지 않고 금리가 만기까지 같다고 가정했으므로, 총이자는 실제보다 조금 적게 나올 수 있습니다.

월 상환액 = 대출원금 × 월이율 ÷ (1 − (1 + 월이율)^(−상환개월수))

만기를 짧게 잡으면 금리가 낮아지고 총이자가 크게 줄지만 월 부담이 급증합니다. 소득 5,000만원 가구가 2억원을 빌릴 때 10년(연 3.55%)은 월 198만2,405원·총이자 약 3,789만원, 30년(연 3.80%)은 월 93만1,915원·총이자 약 1억3,549만원입니다. 처음엔 30년으로 받고 여윳돈이 생길 때 중도상환하는 방법이 유연한데, 3년 이내 상환 시 최대 0.6%의 중도상환수수료가 2026년 12월 31일 상환분까지 면제되고 있습니다. 본인 조건의 상환액은 대출 상환 계산기로 바로 확인할 수 있습니다.

디딤돌대출은 실행 뒤에도 사후 관리가 있습니다. 조건을 어기면 기한이익이 상실돼 대출금을 한꺼번에 갚아야 하므로 계약 전에 생활 계획과 맞는지 확인해야 합니다.

1. 실거주 의무: 대출받은 날부터 1개월 안에 전입하고 2년 이상 실거주해야 합니다. 기존 임차인 퇴거 지연 등은 사유서로 2개월까지 연장되고, 질병 치료나 다른 시도로의 근무지 이전은 최대 3년 유예가 인정됩니다.
2. 1주택 유지 의무: 2024년 6월 19일 신규 접수분부터 대출기간 중 추가 주택을 취득하면 6개월 안에 처분하지 않을 경우 대출금이 회수됩니다. 상속·혼인 합가 등은 별도 처분 기한이 있습니다.
3. 중복대출 점검: 세대원 전원과 결혼예정 배우자까지 기금대출 중복 여부를 봅니다.
4. 자산심사: 사후 자산심사에서 부적격이 확정되면 가산금리가 붙습니다.

취득세 부담도 함께 계산해 두면 잔금 준비가 수월합니다. 생애최초 감면 여부까지 넣어 보려면 취득세 계산기를 이용하면 됩니다.

디딤돌대출 안내 대부분은 최저금리 연 2.85%를 앞에 세웁니다. 그러나 이 금리는 연소득 2,000만원 이하, 10년 만기에만 해당합니다. 실제로 신청이 많은 소득 4,000만~7,000만원 구간의 30년 만기 기본금리는 연 3.80%이고, 여기서 뺄 수 있는 우대는 최대 0.5%p입니다. 즉 대다수 가구의 현실적인 금리 범위는 연 3.3~3.8%(지방 3.1~3.6%)입니다.

또 하나 짚어야 할 점은 우대금리의 기한입니다. 신혼·생애최초·청약·전자계약 우대는 5년이 지나면 사라지고, 30년 대출의 나머지 25년은 기본금리로 갚게 됩니다. 2억4,000만원을 연 3.30%와 연 3.80%로 빌렸을 때 월 상환액 차이는 약 6만7,000원이므로, 6년 차부터 이만큼 오른다고 가계부에 적어 두는 것이 안전합니다.

마지막으로 수도권 아파트라면 방공제를 반드시 계산에 넣어야 합니다. 호당한도만 보고 잔금 계획을 세웠다가 서울에서 5,500만원이 빠지는 것을 대출 심사 단계에서 알게 되는 경우가 가장 흔한 실수입니다. 한도가 모자라면 은행 대출을 더할 수 있는지, 아니면 주택가격을 낮춰야 하는지를 계약 전에 결정해야 합니다.

1. 소득 구간 확인: 부부합산 소득이 6,000만원(생애최초·2자녀 7,000만원, 신혼 8,500만원) 이하인지, 금리표의 어느 구간인지 적습니다.
2. 순자산 계산: 부동산·자동차·금융자산에서 부채를 뺀 값이 5억1,100만원 이하인지 확인합니다.
3. 주택 요건 대조: 평가액 5억원(신혼·2자녀 6억원) 이하, 전용 85㎡ 이하인지 매매계약 전에 확인합니다.
4. 실제 한도 계산: 호당한도, 평가액 × LTV, 방공제를 모두 적용해 가장 작은 값을 구합니다.
5. 우대금리 정리: 기본 우대 1개와 추가 우대를 합쳐 0.5%p(다자녀 0.7%p)를 넘지 않는지 봅니다. 청약통장 납입 회차는 은행 앱에서 확인합니다.
6. 금리 방식 선택: 변동(가산 없음), 5년 주기(0.1%p), 10년 고정(0.2%p), 순수 고정(0.3%p) 가운데 고릅니다.
7. 접수 일정: 소유권이전등기 전 또는 등기 후 3개월 이내에 기금e든든이나 수탁은행에 접수하고, 실행 후 1개월 내 전입 계획을 세웁니다.

정책대출 조건은 해마다 바뀌고 2025년 한 해에만 한도 축소와 규제지역 확대가 있었습니다. 이 글의 금리와 한도는 2026년 9월 28일 기금 포털 기준이므로, 접수 직전 기금 포털과 수탁은행 안내를 다시 확인하는 것이 마지막 단계입니다.

Q. 디딤돌대출 소득 조건은 얼마인가요?

부부합산 연소득 6,000만원 이하가 기본입니다. 생애최초 주택구입자와 2자녀 이상 가구는 7,000만원, 혼인 7년 이내 신혼가구는 8,500만원 이하까지 신청할 수 있습니다.

Q. 디딤돌대출 금리는 2026년에 얼마인가요?

2026년 9월 기준 기본금리는 소득 구간과 만기에 따라 연 2.85~4.15%입니다. 지방 주택은 0.2%p 낮고, 우대금리는 합계 최대 0.5%p(다자녀 0.7%p)까지 빠지며 최저 연 1.5%가 하한입니다.

Q. 디딤돌대출 한도가 줄었나요?

2025년 6월 28일 이후 매매계약분부터 일반 2억5,000만원이 2억원으로, 생애최초 3억원이 2억4,000만원으로, 신혼·2자녀 이상 4억원이 3억2,000만원으로 줄었습니다. 2026년 9월 기준 추가 축소는 없지만 수도권 아파트는 방공제로 실제 한도가 더 낮아질 수 있습니다.

Q. 디딤돌대출 방공제는 언제 적용되나요?

2024년 12월 2일 신규 신청분부터 수도권 아파트는 방공제 면제가 중단돼 최우선변제금(서울 5,500만원, 과밀억제권역 4,800만원)이 한도에서 차감됩니다. 기금 포털의 한도 산식에도 최우선변제소액임차보증금 차감이 명시돼 있습니다.

Q. 디딤돌대출 받으면 언제까지 전입해야 하나요?

대출받은 날부터 1개월 안에 전입하고 2년 이상 실거주해야 합니다. 기존 임차인 퇴거 지연 등은 사유서 제출 시 2개월까지 연장되며, 이를 어기면 대출금을 상환해야 합니다.

• 정책대출 자격·한도 계산기
• 주담대 한도 계산기
• 대출 이자 계산기
• DSR 계산기
• 취득세 계산기
• 신생아특례대출 조건과 금리 2026

• 주택도시기금 포털 내집마련디딤돌대출 상품안내
• 주택도시기금 포털 신혼부부전용 구입자금 안내
• 금융위원회 보도자료, 수도권 중심 가계부채 관리 강화 방안(2025.6.27)
• 금융위원회 10.15 주택시장 안정화 대책 관련 FAQ
• 뉴스핌, 디딤돌 대출 방공제 수도권 아파트 적용(2024.11.6)